ירידת ריבית היא בשורה משמחת, אבל הבנקים לא פראיירים..

ירידת ריבית היא בשורה משמחת, אבל הבנקים לא פראיירים..

אולי אני הולכת להפתיע אתכם (ואולי ממש לא..)

ירידת ריבית היא בשורה משמחת, אבל הבנקים לא פראיירים.

אני רוצה להסביר רגע משהו עקרוני שנכון תמיד.
כאשר סביבת הריבית נמוכה, הבנקים מפצים את עצמם באמצעות העלאת מרווחים.
וכאשר סביבת הריבית גבוהה, הבנקים יכולים להרשות לעצמם להוריד את המרווחים, וזה כדי למשוך לקוחות ולא לפגוע בקצב הפעילות והעסקאות של הבנק.

איך זה נראה למשל במסלול הפריים?

בתקופות שריבית הפריים עמדה על 1.6% היה אפשר לקבל מרווחים בסדר גודל של פלוס 0.5% כלומר ריבית סופית 2.1% (1.6+0.5). ובתקופה שריבית הפריים עמדה על 6% היה אפשר לקבל מרווחים בסדר גודל של מינוס 0.7% כלומר ריבית סופית 5.3%.

שורה תחתונה:
ריבית נמוכה ⇓ = מרווח גבוה  ⇑
ריבית גבוהה ⇑ = מרווח נמוך  ⇓

הבאתי כאן דוגמא מספרית ממסלול הפריים, אבל אותו הדבר קורה במסלולים המשתנים האחרים.

הפערים בין המרווחים בתקופות השונות יכולים להגיע גם ל-2%!! וההשפעה של זה על עלות המשכנתא לאורך השנים יכולה להגיע למאות אלפי שקלים.

בימים אלה ממש אני מבצעת מיחזור משכנתא שבו נוריד את המרווח במסלול משתנה צמודה מ- 3% ל- 1.1%. השיפור הזה בגובה כמעט 2% יחסוך ללקוחות מעל 400,000 ש"ח לאורך השנים.

מיחזורים מהסוג הזה, והם קיימים בפוטנציאל בכמויות, מרגשים אותי באופן שקשה לי לתאר. להחזיר את סכומי הכסף העצומים האלה, חזרה מהבנק לכיס הפרטי שלהם. ושל כל זוג שעושה מהלך כזה.

המרווח זה המקום שבו הבנקים יכולים לשחק לטובתם, וכשמה שלא בשליטתם מתחיל לרדת (ריבית בנק ישראל, עוגן אג"ח של מדינת ישראל – עיינו ערך ירידת הריבית השקטה ) אז המרווחים מתחילים לעלות. ואנחנו כבר מתחילים להרגיש את התנועה הזו, עוד לפני שהסתיימה שנת 2025.

לסיכום, אנחנו נמצאים בנקודה בזמן שבה כדאי מאד להזדרז ולקבע מרווחים נמוכים, שילוו את המשכנתא שלכם ואתכם שנים קדימה. בין אם זה במשכנתאות חדשות ובין אם זה במיחזורי משכנתא.

שתפו את המאמר הזה עם חברים ומשפחה שיש להם משכנתא או מתכננים לקחת משכנתא בקרוב!

לחיים של צמיחה,
כנרת