החודשים האחרונים הביאו בכנפיהם בשורה משמעותית של הורדת ריבית לציבור נוטלי המשכנתאות, החדשים והותיקים.
אבל הבשורה הזו היא שקטה.
היא לא תופסת כותרות בעיתונים, וככה חומקת לרובנו מתחת לרדאר.
כיועצת משכנתאות אני מרגישה את החובה והאחריות להביא לכם את המידע הזה, נגיש ופשוט עד כמה שאפשר.
שנה שלמה מדברים על ציפיות לירידה משמעותית בריבית בנק ישראל, מה שבפועל עוד לא קרה. כלומר רוב הציבור שכן קצת שומע וקורא פרסומים כלכליים חושב שהריביות על המשכנתאות עדיין יקרות כמו שהיו בשנתיים וחצי האחרונות. כמובן שזה באינטרס הבנקים שלא נדע משהו אחר.
אז רגע לפני שנבין מה הבשורה המשמעותית,
סקירה קצרה על מצב הריבית במשק בשנים האחרונות.
תחזיקו איתי ראש,
יהיו פה הרבה מספרים ואחוזים אבל מבטיחה לעשות את זה הכי פשוט ובהיר שאני יכולה.
כבר מעל שנתיים וחצי, ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5% (למעט פיק של כמה חודשים שהריבית הייתה 4.75%).
רק לצורך ההבנה כמה הריבית הזו גבוהה ביחס למה שהיה לפני –
ריבית בנק ישראל משנת 2015 ועד שנת 2022 (במשך 7 שנים ברציפות) עמדה על טווחים שבין 0.1%-0.25%.
החל מחודש 4.22 הריבית התחילה לטפס בהדרגה מ- 0.1% עד שהגיעה ל – 4.5%. עלייה של כמעט 4.5%!! שההשפעה שלה על העלות שציבור נוטלי המשכנתאות משלמים וישלמו לאורך השנים היא מטאורית.
עכשיו, אולי אתם פחות מכירים את ריבית בנק ישראל עצמה ויותר את ריבית הפריים (היא מחושבת לפי ריבית בנק ישראל + 1.5%). כלומר עומדת היום על 6%, לעומת 1.6% לפני העליות שתיארתי למעלה.
רוב ההלוואות במשק מבוססות על ריבית הפריים, ובעבר גם חלק משמעותי מהמשכנתאות. אבל מסלול הפריים הוא לא המסלול היחיד שקיים בשוק המשכנתאות. יש מסלולי ריבית אחרים שלא מושפעים באופן ישיר מריבית בנק ישראל.
לדוגמא – מסלול המל"צ (ריבית משתנה לא צמודה) שמושפע באופן ישיר דווקא ממשהו אחר – מקרנה של מדינת ישראל בעולם.
אבל.. איך זה קשור?
כי המסלול הזה מבוסס על תשואות אגרות החוב של מדינת ישראל (מדינת ישראל מנפיקה אג"ח כדרך לגייס כסף מהציבור), וכשקרנה של ישראל עולה > המחיר של האג"ח של המדינה עולה > והתשואה שלו יורדת > הריבית במסלול המל"צ יורדת.
שנייה לפני שאתם בורחים:
אתם לא חייבים להבין לעומק את מה שקראתם עכשיו, אתם כן צריכים להבין את השורה התחתונה.
והשורה התחתונה היא שהחל ממבצע עם כלביא ועד היום קרנה של ישראל עלה באופן כזה שהוריד דה פקטו קרוב ל- 0.5% על חלק ניכר ממסלולי הריביות על המשכנתאות.
דוגמא טרייה מהשבוע האחרון –
לקוחות שליוויתי בלקיחת משכנתא במחיר למשתכן, חתמו לפני חצי שנה על ריבית 4.7% באחד המסלולים, ועכשיו בתשלום השני לקבלן המסלול הזה יבוצע בריבית של 4.3%. ירידה של כמעט חצי אחוז בריבית!!
אוקיי, מה כל זה אומר במספרים?
ירידה של 0.5% בריבית על משכנתא ממוצעת בישראל (שעומדת כיום על 1 מליון ש"ח) על פני 30 שנה – משמעותה חיסכון של 90,000 ₪!!
90 אלף ₪ יותר בכיס שלכם, ופחות בכיס של הבנקים.
והדבר הזה נכון למשכנתאות חדשות וותיקות (שאפשר למחזר) כאחד.
עד כאן על ירידת הריבית השקטה,
שאולי יכולה להביא גם לכם חיסכון של עשרות עד מאות אלפי שקלים בעלות המשכנתא.
שתפו את המאמר הזה עם חברים ומשפחה שיש להם משכנתא או מתכננים לקחת משכנתא בקרוב!
לחיים של צמיחה,
כנרת